Als zelfstandig ondernemer kun je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten bij een verzekeraar. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorgt ervoor dat als je ziek wordt of een ongeval krijgt, je maandelijks een uitkering ontvangt om te voorkomen dat je zonder inkomen komt te zitten.
Alternatief voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is bijvoorbeeld een Ziektewet- en arbeidsongeschiktheidsverzekering bij het UWV. Ook zou je kunnen deelnemen aan een broodfonds (https://www.broodfonds.nl), waarin ondernemers gezamenlijk geld opzijzetten voor elkaar in geval van ziekte.
Voordat je de verzekering afsluit, moet je een uitgebreide vragenlijst invullen over je medische geschiedenis en leefgewoonten. Soms is een medische keuring nodig. Als je al een ziekte hebt, bijvoorbeeld suikerziekte of rugklachten, kan het zijn dat klachten veroorzaakt die ziektes niet vergoed worden. Dit wordt uitsluiten van dekking genoemd.
Bij het afsluiten van je verzekering geef je aan op welke wijze je verzekerd wilt zijn. Dit kan op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid of op basis van passende arbeid.
Bij beroepsarbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld in hoeverre je nog in staat bent om je huidige beroep uit te oefenen. Denk bijvoorbeeld aan een gebroken vinger bij een metselaar of verpleegkundige. Hiermee kun je je huidige beroep niet uitvoeren en ben je volledig arbeidsongeschikt. Je krijgt op dat moment een uitkering.
Als je na je herstel wel weer volledig of gedeeltelijk in je eigen baan kunt werken, stopt je uitkering of krijg je een gedeeltelijke uitkering.
Bij het afsluiten van je verzekering geef je aan op welke wijze je verzekerd wilt zijn. Dit kan op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid of op basis van passende arbeid.
Bij een passende arbeidsverzekering krijg je een uitkering als je niet kunt werken vanwege je ziekte. Als je je weer wat beter voelt, wordt gekeken of je ander werk kunt doen als je eigen werk niet lukt. Als dat ook niet lukt, krijg je een uitkering. Die kan volledig zijn of gedeeltelijk.
Een eigen risico bedraagt vaak 30 tot 90 dagen. Dat betekent dat de verzekering pas uitkeert nadat de eigen risico-periode voorbij is.
Na de einddatum van je arbeidsongeschiktheidsverzekering stopt je uitkering. Daarna moet je eigen reserves inzetten. Je hebt geen recht op een WIA of andere uitkering. Mogelijk heb je wel recht op een bijstandsuitkering mits je niet te veel eigen vermogen bezit. Link naar gemeente bijstandsuitkering.
De Nederlandse banken zien niet iedere uitkering als een vast inkomen. Dat is belangrijk als je een lening of een hypotheek wil aanvragen. Overleg daarom altijd eerst met de bank of een financieel adviseur om te zien wat mogelijk is.
Over het algemeen zien de banken de volgende uitkeringen bij arbeidsongeschiktheid wel als vast inkomen:
Een IVA-uitkering
IVA staat voor Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten.
Een IVA-uitkering krijg je als je minstens 80% èn blijvend arbeidsongeschikt bent. Omdat deze uitkering min of meer vast is, kan de bank dit inkomen meenemen bij een berekening voor je hypotheek. Het is daarom mogelijk om met je IVA-uitkering een hypotheek af te sluiten.
Een Wajong-uitkering
Een Wajong-uitkering is bedoeld voor mensen die vanaf jonge leeftijd een ziekte of handicap hebben, waardoor ze niet kunnen werken. Het is mogelijk om met een Wajong-uitkering een hypotheek aan te vragen.
Geen vast inkomen voor de bank:
Een WGA-uitkering
WGA staat voor Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten. Een WGA-uitkering is een tijdelijke uitkering. Daarom kun je met deze uitkering geen hypotheek afsluiten.
Een Ziektewet-uitkering
Als je in de Ziektewet zit of aan het re-integreren bent, kun je geen hypotheek aanvragen. Je inkomen wordt op dat moment niet als een stabiel inkomen gezien.
Een uitkering via een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Alleen als je uitkering structureel is en geen (vaste) einddatum kent, is het mogelijk om een hypotheek aan te vragen. Vaak heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering een einddatum die voor de AOW-leeftijd ligt. In dat geval ziet de bank dit niet als een vast inkomen.